摘要:微信支付五年战纪:离支付宝还差另一次“偷袭珍珠港”故事开端于2013年,楔子则在

微信支付五年战纪:离支付宝还差另一次“偷袭珍珠港”

故事开端于2013年,楔子则在2013年之前。

如果我们像乘坐返程列车一样回顾过去,窗外风光水逝云卷,风驰电掣,在2013年却平静得有些不起眼——平静是星星烟火窜向夜空、绚丽绽放之前刹那的“平静”。

那一年,4G牌照刚发放、诺基亚手机刚被微软收购、游戏机禁令刚解除,互联网思维刚上台面,相应的,“互联网金融”这个词也刚露头角……人们像等待烟花盛放一样等待移动互联网新时代的爆发。

一、微信支付,诞生

2011年,刚从3Q大战泥沼中脱身的腾讯,悄悄进行了一项人事变动:具有投资和TMT双重背景的赖智明接替刘颖麒,出任腾讯财付通总经理。

赖智明来自香港,IT之家了解,2009年入职腾讯前已有光鲜履历:手握麻省理工大学双硕士学位,在英国Apax Partners私募基金和美国雷曼兄弟投资银行担任投资经理,后攻下哈佛大学MBA,并有创业经历。接手财付通之前,赖智明曾负责腾讯QQ会员的相关管理工作

此次转岗,他的使命是:为财付通在移动互联网时代找到出路。

先说一下当时的背景吧。2011年,微信诞生之年,移动互联网变革的浪潮也由此开始。央行在当年5月发放了首批第三方支付牌照,成为行业新时代的号角。但其实在第三方支付领域,格局已成,支付宝凭借七年的摸索和积淀,牢牢把握着绝对的市场优势。财付通,虽是市场老二,却被支付宝甩出一个身段。

财付通诞生于2005年,本是与拍拍网配套的在线支付工具,后来拍拍网在和淘宝的竞争中落败,财付通对于普通消费者来说,基本上只能用来充充Q币、充值游戏,续费各种会员了,作用有限,反而在航空B2C合销、结算和企业资金清结算等B端领域,财付通走出了一些差异化路线,但整体来说,存在感较弱。

首先要提高财付通C端用户数量和比例!

赖智明意识到这是带领财付通逆袭要做的第一件事。这很好理解,想抓住移动互联网的风口,首先不能错过消费级市场。但是怎样扩展消费级用户?赖智明几番思虑,还是将目光放在了腾讯的拳头产品上。IT之家小编觉得,或许,他也没有别的选择吧。

IT之家了解到,当时财付通的交易额中,企业服务占据了约70%的比例,这说明使用财付通的个人消费者很少,而这很少的人群中,也有很大一部分并不是QQ或微信的用户。这是个问题,但同时也是切入点:你首先要让腾讯自己的绝大部分用户使用财付通啊。

接下来的思路就水到渠成了:为微信和QQ做财付通的前台产品。但在这之前,赖智明先花9个月的时间解决了一个问题:把财付通的快捷支付功能做好。

快捷支付,IT之家小编在分析微信支付宝们备付金交存那篇文章里说到过,它本质上就是让第三方支付和银行直连,以提升支付体验。没有快捷支付,财付通断然不是支付宝的对手。

2012年初,财付通将原来的一点通服务升级为“快捷支付”,并开始大力推广,取得了很好的效果。

彼时微信用户量已经呈现爆发式增长,3月份用户已破亿,到9月份又涨了1亿,人们对于这款“QQ复制品”的表现既疑惑又惊叹,它的一举一动已经受到行业紧密关注。

就在人们好奇微信下一步大动作是什么的时候,赖智明开始和微信掌门人张小龙接洽。那是在2012年底,世界末日的危言还在弥散,支付宝还没有从私有化的争议中走出,微信支付,就这样被搁上日程。

有意思的是,微信当时虽然前途无量,但绝对用户基数毕竟远不如QQ,而财付通首选微信,可见微信支付从一开始就看准了移动化势不可挡。支付宝在移动端慢了半拍,在这半拍中,赖智明看到了机会。

2012年9月18日,在财付通七周年庆活动中,赖智明对外透露微信将推出微信支付;

11月22日,赖智明再次透露了微信支付的进展,称“两个月内开通”,不过我们知道后来延期了,当时他还谈到“用户将能够在商店里扫描产品的条形码以购买产品”,这很重要;

2013年初,在腾讯公司的年会上,总裁刘炽平强调2013年是“微信的商业化元年”,有三个重点的商业化产品,微信支付排在第一个;

终于,2013年8月5日,在微信革命性的5.0版本中,微信支付揭开了庐山真面目。

以上为微信支付的诞生。

二、移动!移动!

支付宝慌了。

其实在2013年初,支付宝就慌了:微信的崛起让支付宝觉得一夜之间落后于移动互联网时代。

就好像已经被一个全新的时代抛弃了。

时任小微金融服务集团(蚂蚁金服前身)CEO的彭蕾如是说。

但你也不要忽视支付宝对危机的敏感度,2013年春节后,他们便集中所有精力投入到“ALL IN无线”的运动中。坦白来讲,亡羊补牢,未为晚也。只是他们没有预料到,微信支付的出现,会让这场仗打得异常艰难。

微信支付2013年8月上线,到11月中旬,开通人数已经到了2000万,算起来平均每天有20万新增用户,这让支付宝很有压力。更重要的是,微信支付占尽了移动端的红利。

拿扫码支付来说,支付宝早在2011年就推出了条码支付的产品,2012年又抢先推广扫二维码支付,但那个时候,支付宝甚至整个阿里都还没有一款像样的移动端产品,移动版支付宝的定位更多只是支付和收单的工具,所以支付宝扫码在线下应用不多。但微信是为移动端而生的,微信支付结合“扫一扫”功能,很快就引爆了扫码支付。

为什么单独说扫码支付,因为它是打通线上和线下的钥匙,一张小小的二维码,让线下便捷的移动支付成为可能。更重要在于,支付是完成O2O闭环的最后一步,而微信支付凭借天然的移动属性和社交属性,在完成这一步时更有优势。

你只需将微信账户绑定银行卡就可以在微信内公众号、App以及身边随时可见的二维码,简便、快捷地完成付款,这在PC时代是不可能的;而商户还可以通过公众号进行用户交流和管理。这让支付宝很为顾虑,他们一边做着无线化,一边和微信支付争抢战略要地,高度紧张。2013年,中国处于O2O发展初期,但属于第三方支付的线下圈地运动已经打响。这是后话。

▲数据来源:易观国际

微信支付虽然来势汹汹,但毕竟初生牛犊。易观国际数据统计,2013年,中国移动互联网支付交易额市场份额当中,支付宝仍然以69.6%的份额遥遥领先,财付通仅为3.3%。不过在面向合作商户的交易额份额中,财付通占比19.29%,支付宝占比46.57%。

此时的微信支付还不足以和支付宝抗衡,因为在大部分消费者眼中,微信还只是一个即时通信工具,所以尽管微信支付上线了,但实际绑定银行卡的人还不多。IT之家小编分析主要是类似电商的强交易场景缺乏,用户又没有理由为日常的小额交易去绑卡,不绑卡,钱就没法流通,支付就是死的。

但无论如何,支付宝是有理由紧张的,因为此时的微信支付就像蛰伏与草丛中的猛兽,你不知道什么时候会被它抓到机会杀个措手不及,它只是在等待一个时机。

很快,时机就到了。

三、偷袭珍珠港

确实厉害!此次春节‘珍珠港偷袭’确实计划和执行得完美。。。

这是马云2014年1月31日在自家《来往》App一个群里发表感言中的一句话。当天恰值正月初一,烟花爆竹声烘托着新年的喜庆,但很多支付宝员工春节过得却不是滋味,马云则提前结束春节假期回国召开高层会议。让支付宝上下如此紧张的,正是那年春节如病毒一般在中国几乎每台智能手机里疯狂扩散的微信红包。

这可能是微信支付打得最漂亮的一仗。

时间回到春节之前,做出微信红包这个爆款产品的是一个10人团队,他们的负责人叫吴毅。

吴毅2007年入职腾讯,曾是财付通副总经理。2012年财付通和微信团队合作微信支付项目后,他成了微信支付的第一负责人。后来微信支付独立,吴毅成为微信支付首任总经理。

IT之家小编了解到,微信红包的想法最早出现在2013年11月的一次闭门会议中,当时有一位女生提出,可以将腾讯内部发红包的传统做成应用,在2014年春节上线,吸引用户使用。提出这个想法的女生叫弓晨。

不过这个想法被吴毅否决了,因为最初弓晨的设想是“讨红包”,即用户彼此之间讨要红包。吴毅担心“讨红包”可能引起用户之间的尴尬,弄巧成拙,大家几番讨论,这个想法就不了了之了。

红包玩法重新被拾起已经是春节前两周,当时一位产品经理从微信里掷骰子的游戏中获得灵感,提出可以把“讨红包”改成“抢红包”,这样一来就避免了尴尬,还多了一层不确定带来的刺激元素。

相比讨红包,这确实是一个更诱人的创意。吴毅没有犹豫,当即安排同事分工开发这个产品。整个技术团队加班加点,用了十来天终于将微信红包的系统总体开发完成,然后紧接着就进行了产品测试、程序调试工作。

弓晨拉了一个群,150多人就在里面发红包、抢红包,有问题就反馈,技术人员立即解决。有趣的是,群里的红包一发不可收拾,原来很多潜水的高层也参与了进来。

弓晨和技术团队们日以继夜,总算在24日左右基本完成了项目的主要工作。但这时出现了一个问题,在一次测试中,团队预计的红包数量只有几百个,但结果出现了上万个。这马上引起了大家的警惕:微信红包的扩散能力远超想象,照此看来,除夕和春节这种红包高峰期,现有的服务器恐怕难以支撑。

为保万全,团队又继续加班忙着为系统扩容,并向集团申请了10倍的服务器数量。因为时间紧张,腾讯科技总裁张志东专门拉群直接对接技术需求,同时为产品做最后的打磨,为的正是节前让红包功能上线。仿佛冥冥之中,大家都觉得微信红包会是微信支付的一个转折点。

时间依然很紧张,甚至在微信红包上线前一刻,原来的“随机红包”名称才被修改为“拼手气红包”。这是弓晨提出的,可以让抢红包更加充满未知和有趣。

微信红包当时也受到了马化腾的关注,上线之前,一张流传在网上的截图显示,马化腾邀请一批企业老板一起抢红包,截图上,马化腾发了一个随机红包链接,50个随机红包,人均有20元。

就这样,1月27日,微信红包在团队高度紧张和忙乱的工作中正式公开上线了。用户在微信“我的银行卡”界面中可以直接找到“新年红包”的入口。

微信红包在全国各地上线是逐步扩展开的,首先是广州,然后是中国其他主要大城市,接着是二三线城市,以此类推,这种稳妥的方式便于出现问题及时调整。

很快,微信红包以超乎想象的速度迅速扩散开了。

到了除夕夜,深圳深南大道没有了往日的车水马龙,道路和漆黑的夜空一样冷清,而在腾讯大厦9层和10层的办公室里,微信红包团队在这里度过了2014年整个除夕。没有欢歌和笑语,大家的眼睛盯着电脑屏幕里不断刷新的红包数据,全然忘记了辞旧迎新的喜悦,心里只有紧张和激动。

尽管做了提前准备,但接近100台服务器依然是满负荷运转,仿佛随时要崩溃,而他们能做的事情,就是祈祷系统不要崩溃。

好在,一切都顺利。

爆竹声中一岁辞。而互联网上,马云那句充满不安的“偷袭珍珠港”为很多媒体提供了讲故事最好的素材。马云的感叹是有原因的,IT之家小编了解,其实新年红包功能,在春节前支付宝团队也在做,但因为一些技术原因,没有来得及在节前上线。

列一下数据,从2014年农历除夕到正月初八,800多万人共领取了4000万个微信红包,每个红包大约10元,推算有4亿元左右的人民币以微信红包的形式在人们的智能手机里流转。相信大家也都还记得当年在群里让亲戚长辈抢红包的新鲜和快乐。

但多少钱不是主要的,最关键的是,发红包必须要绑定银行卡,虽然微信一直没有公布那次红包活动中新增的绑卡用户数,但从全民狂欢的景象中可以推测一定数量庞大。由此,微信顺利解决了IT之家前面分析的绑卡问题,微信支付在更多场景广泛应用的最关键碉堡被攻克,而这是支付宝花了七年才完成的事情。

传得太夸张了。

被媒体问到微信红包让微信支付用户突破1亿时是否属实时,吴毅的反应还是很冷静的,细细的金属边框眼镜背后,是一双总是含着温和笑意的眼眸。

IT之家认为,解决银行卡绑定数的问题,是2014年微信红包奇袭的最大意义,有了银行卡绑定,微信才能在日后顺利利用社交关系链以及微信生态其他优势引导用户自发学习、使用微信支付,它也为微信支付大规模培养用户使用习惯迈出了第一步,而且是以如此低成本高效率的方式。

▲数据来源:易观国际

根据易观国际的数据,到2014年Q1,支付宝市场份额为77.83%,财付通则涨到了9.55%。

2015年春节,微信支付和重整旗鼓的支付宝在红包战场上终于正面相遇,那一年支付宝准备充分,还想了很多红包玩法,如趣味红包、接龙红包等,甚至还有职场红包,总之就是考虑了很多可能出现的红包场景,但微信红包则直接和央视春晚合作,在春晚播出过程中,微信红包和观众产生了很多互动和传播,相信大家还记得当年一边看着电视一边摇着手机的场景。凭借社交优势,微信又赢了支付宝一次。

四、硬仗1:抢滩网约车

2013年,北京。春夏之交,空气里已经有些微醺的暖意。

但腾讯投资代表团在北京的会议室里,气氛却有些冷场。一帮人的谈判有些陷入僵局。

他们讨论的,是一桩日后将影响中国互联网出行行业格局的投资项目,这里有滴滴打车的CEO程维,有滴滴联合创始人王刚,还有腾讯投资部副总经理彭志坚。

拿下滴滴,是彭志坚此行的任务。当时他刚负责腾讯并购团队不久,需要完成一次成功的大项目以自我证明。至于后来彭志坚为腾讯投资部门作出的丰功伟绩就不赘谈了。

眼前,他必须搞定滴滴这快难啃的骨头。在此之前,他已经将行业里打车软件公司物色了一圈,唯独心仪滴滴。

“Richard(彭志坚英文名),对不起,我们有急事可能要走了。”程维率先打破僵局,但这句话却是彭志坚不愿听到的。很明显,程维从内心里不想接受腾讯的投资。

但开过修车铺、卖过旧自行车的彭志坚,岂是彬彬有礼看着猎物飞走的人?他竟一把拉住起身要走的程维和王刚,恳切地说:

“哥俩到我办公室坐会吧。就一会儿。”

盛情如此,不可推却,况且从没见过腾讯的人这样死缠烂打。程维和王刚没有他法,带着疑惑和意外接受了对方的邀请。

画面切到彭志坚办公室门前,引二人入内后,彭志坚关上门,接着就听到门被“咔哒”一声反锁的声音……

……

2013年4月,腾讯宣布向滴滴出行注资1500万美元,滴滴出行获得B轮融资。在融资前程维和腾讯CEO马化腾最终拍板的见面会上,程维除了强调滴滴希望业务独立发展外,还重点说明了滴滴的接入能够为微信支付带来的价值。而这,在IT之家小编看来,无疑也是腾讯铁了心要投资滴滴的原因。

由此来看,彭志坚反锁那扇门,却打开了微信支付在网约车市场和支付宝惨烈圈地的大门。

2013年,中国打车软件市场经过初步市场瓜分后,格局渐渐明朗。腾讯入资滴滴前,快的打车已经拿到阿里巴巴的投资,并接入支付宝。双方厉兵秣马补充粮草弹药后,准备迎接惨烈的补贴大战。这也是微信支付和支付宝抢滩O2O的关键一战。

2014年1月,嘀嘀打车宣布每单微信支付乘客返现10月,司机补贴10元;快的打车如法炮制,也推出了支付宝支付立减乘客车费10元、奖励司机10元的活动。

2月17日,滴滴打车将乘客打车返现提高到10—15元,新司机首单立奖50元;同一天,快的打车宣布乘客返现11元,司机返5-11元。

2月18日,滴滴打车乘客返现12至20元,而快的打车提高乘客返现至13元。

……

直到5月17日,双方暂时取消乘客补贴。此时滴滴已经补贴了14亿元,快的也补贴了超10亿元。而到了当年的世界杯,滴滴和快的又烧起了新一轮的补贴大战,乘客在滴滴打车上使用微信支付付款后,有机会领取红包,快的则推出了打车返代金券,此外,双方还借世界杯的营销推出了竞彩红包和代金券活动。

到2014年12月,双方已经烧掉了二三十亿元,但任何一方都没有占到绝对优势。不过由于受到腾讯和阿里猛烈补贴的影响,很多没有资本做靠山的打车软件迅速被淘汰出局。在这期间,滴滴已经融到了D轮,背后主要的金主都是腾讯。

2015年2月14日,有感于恶性大规模持续烧钱不可持续,在资本的撮合下,滴滴与快的宣布战略合并,补贴大战也由此终止。滴滴、快的打车都开始兼容微信支付和支付宝。

回顾出行市场的这一轮补贴大战,表面上是滴滴和快的的争锋相对,其实背后是微信支付和支付宝两大移动支付平台为争夺线下支付场景入口的激烈角逐。补贴大战来得突然,去得也快,但过程十分惨烈,除了嘀嘀、快的和背后金主们钱烧得很惨烈,大战期间没有资本支持的其他打车软件迅速被淘汰,同样惨烈。

而补贴大战的结束,IT之家小编觉得根本原因是微信支付和支付宝已经把市场圈得差不多了,用户习惯已经基本养成,再继续烧钱也没意义了。

在双方的对垒中,微信支付的优势还是在于腾讯的强项:流量和产品用户体验,而微信支付对滴滴的流量支持起到了至关重要的作用,IT之家小编了解到,当时滴滴打车的成功订单中,有70%是微信导过来的,这很可怕,但另一方面也会让人担心合作企业被流量和资本绑架而失去创新能力。

▲数据来源:易观国际

从结果上看,IT之家小编觉得微信支付和支付宝可以说势均力敌,谁都没有在这一领域的争夺中取得绝对优势。不过到2015年Q1,数据统计第三方支付市场支付宝占比74.92%,财付通占比则已经达到11.43%。

五、硬仗2:O2O三国杀

敌军炮火真是太猛烈了。

但要逃出这里,只有如此。

这是《拯救大兵瑞恩》中米勒上尉和士兵的对话。

对于微信支付和支付宝,以及其他第三方支付产品而言,无论是抢滩出行市场,还是接下来在O2O战场的正面对决,资本实力的比拼,烧钱,似乎也是唯一的办法,注定这是一场惨烈的硬仗。

先说个插曲。

2014年3月,央行一则《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》出现在网上,很快得到确认,由此,舆论哗然,虽然点名支付宝,但这实际上是给所有第三方二维码支付方式下的一道紧箍咒。

二维码支付是联通线上线下的钥匙,而支付是O2O业务的最后一环,地位极其重要。战争已经打响,时间紧迫。第三方支付企业们一方面向央行争取沟通,另一方面也在持续探索线下二维码支付的技术革新。

事实上,移动支付发展的整个过程,都是在监管和市场的夹缝中周旋、争取生存机会的过程,同时也是野蛮生长到慢慢规范化的过程。

互联网公司虽然都像不穿鞋的野孩子,但一旦拿了牌照进入金融领域,就必须按规矩做事,所以我们要学习如何被监管。

蚂蚁金服的彭蕾如是说。

到七八月份,在支付宝低调重启二维码,微信也在5.4版本中加入了面对面收钱功能。这时候二维码支付已经从用户主动扫码升级到由商家手持终端POS来扫码,安全性升级。新的条码支付方式得到央行的默许。

其实在O2O领域,腾讯在2012年就结合微信做过尝试,只是支付环节没有做成。微信支付诞生之初,赖智明的规划就是“支付+O2O+互联网金融”这三大步,O2O对只有线上优势的腾讯来说至关重要,而微信支付就是他们实现O2O闭环的终极武器。

2013年下半年,腾讯已经开始借助微信支付和支付宝开始争夺线下商户,抢着抢着,腾讯越来越意识到O2O市场潜力巨大,于是诞生了腾讯微生活O2O解决方案,并推出了微生活电子会员卡。但是微生活辉煌没有多久后便没落了,主要原因在于腾讯线下基因不足,很多项目都是给外包团队来做,并且支付环节也不完善,对商家不够友好。

那个时候,腾讯已经确立了流量和资本的核心能力,他们明白了一个道理:不擅长的东西不一定要自己做。

2014年2月19日,腾讯入股本地生活电商大众点评,持股20%。不久后,微信支付“我的银行卡”第二个页面就加入了“今日美食”,点击进入就是大众点评提供的美食、休闲娱乐、电影等本地生活信息服务;当年7月,腾讯又以2000万美元投资了e代洗。

另一方面,支付宝在2013年下半年已经通过强大的地推入驻了很多线下商户,重点是百货商场,包括银泰百货等,随后它还将目光指向了银乐迪、自动售货机、出租车、电影院、便利店等各种场所。

O2O战火最为激烈是在2015年。开年,腾讯即联合京东、大众点评等3.5亿美元入资饿了么;6月,阿里巴巴60亿元重启口碑,然后又以数亿元投资雅座在线,几乎同时,李彦宏放言200亿元许百度糯米一个未来;7月,腾讯跟投在线旅游网站同程,到8月份,腾讯此前4亿美元驰援58同程收购赶集的消息被确认,另外,阿里在当月也以283亿元入资苏宁;10月,美团和大众点评合并,11月,腾讯即以10亿美元投资新美大……

整个2015年,BAT在O2O战场上从年头烧到年尾,出行、本地生活、餐饮、在线旅游、购物、在线教育等各个细分领域都能看到巨头鏖战的身影。当然,最受关注的还是腾讯和阿里巴巴之间的战争。到2015年底,O2O的核心战场只剩下新美大和口碑的乱战,饿了么在夹缝中寻求靠山。后来的故事我们也都了解,阿里巴巴在几番入资后最终在去年将饿了么收入囊中。

▲数据来源:易观国际

▲数据来源:易观国际

时间来到2016年Q4,这时腾讯财付通在第三方支付互联网支付市场交易份额达到16.63%,支付宝为43.44%,而在第三方移动支付市场整体交易份额上,财付通已经达到37.02%,而支付宝为54.10%。可见在移动支付场景入口的争夺中,微信支付收获颇丰。

曾经兵荒马乱的O2O大战如今留给我们最大的遗产,应该就是移动支付的全面渗透和如今满街跑的外卖了。当然,在巨头拼命烧钱的时候,作为消费者的我们客观上还是享受了不少实惠的,上下班打个车经常减免一半的钱,9.99元就能买一张好莱坞大片电影票,一顿自主烧烤可以比以往线下现金付款节省二三十元……只是,O2O的烧钱同样也是不可持续的,风口过去一地鸡毛,微信支付和支付宝仍然是最后赢家。

在O2O战场上,微信支付仍然是追赶者的角色,它所倚仗的,是微信海量的用户和高频社交入口,以及作为信息集散地的公众平台,这是微信支付逐渐蚕食支付宝市场份额的根本,也是支付宝最忌惮的。虽然阿里电商平台和支付宝也有庞大的用户基数,但用户通常只在特定场景下才打开,频次不高。所以这场仗本质上是一个高频打低频的战争,微信支付的优势能够让他快速占领支付宝不擅长的领地和市场空白。

2015年-2016年,支付宝多次改版,做“商家”和“朋友”,春节推出集五福,甚至还有“校园日记、白领日记”这样的负面事件,都是支付宝希望补足社交短板做的努力。几番折腾和反思后,蚂蚁金服最终确立了“不做社交”的战略,将更多的资源放在支付和金融密切相关呢的创新。

六、不够厚实的金融属性

2015年,时任腾讯IEG用户平台业务负责人的闫敏准备离职创业,却受到刘炽平亲自挽留。最终闫敏选择留在腾讯,并被托以重任:担任腾讯支付基础平台与金融应用线(FiT)负责人,这是腾讯将原来的基础支付、理财、征信等业务合并而成,剑指互联网金融。而对于闫敏来说,这无异于一次新的创业。

2013年被誉为中国互联网金融元年。蚂蚁金服在2013年6月推出了互联网金融理财产品余额宝,引起行业震动,然后迅速火爆。

而2013年,微信支付才刚刚问世,尽管它在诞生伊始就很有远见地将眼光瞄准了互联网金融,但作为后来者,显然微信支付在这方面有着更大的追赶压力。

2012年,证监会开通了基金第三方支付牌照的发放,一些第三方支付公司也可以去监管机构申请从事基金申购和赎回业务。财付通在2012年4月即获得基金支付牌照。

微信支付在金融方面的第一个动作就是建立微信理财通平台,首批接入华夏基金等一线大品牌基金公司,2014年1月16日-28日进行了公测,在“我的银行卡”频道里,投资者只需要绑定相关合作银行的银行卡即可购买。

微信理财通上线6个工作日,规模就突破百亿元,这个增长速度是远高于余额宝早期的。不过理财通后劲乏力,根据财报数据,理财通在2018年1月底管理资产累计超过人民币3000亿元,而余额宝早在2017年12月31日,总规模已经达1.58万亿元,两者不在一个量级上。

2017年9月,腾讯在理财通的基础上又推出了微信支付零钱通,这是和余额宝更为相似的功能,用户可以将零钱通里的钱直接用于消费,当资金放在零钱通里不被使用时,可以自动赚取收益。IT之家小编看了一下,当前零钱通对接了12只基金,余额宝对接了14只基金,零钱通上线已经算晚,且如今收益率相较于余额宝也没有太大优势,都在3%上下。

不过IT之家小编认为,在央行维稳金融市场,防范系统性风险的政策、以及监管层在货币基金新规里对T+0赎回提现要求趋严的背景下,货币基金能赚得的收益越来越少,无论是零钱通还是余额宝,前景都不太明朗。

在2015年9月,微信又上线了微粒贷,这被认为是对标支付宝蚂蚁借呗的产品。微粒贷本质上来说是微信体外的产品,它是由微众银行推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品,而腾讯持有微众银行30%股份。到2017年8月,微粒贷的贷款余额已经超过1000亿元,而据数据统计,差不多在2017年11月,蚂蚁借呗的放款金额已经在3000亿元。

2017年,腾讯又上线了微保,这是腾讯首家控股的保险平台,目前微保上已经包含住院医疗保险、重大疾病保险、定期寿险、意外伤害保险、出行保险、车辆保险6个分类约12个险种,到2018年11月,微保已经有2000多万月活用户。

腾讯的互联网金融产品,基本上都得到了微信支付巨大的流量支持,特别是在微信九宫格上都有展示,可以说他们都是微信支付配套的金融理财生态产品。

以微信支付为核心的腾讯互联网金融产品,总体来说秉承的思路在两个方面:第一满足腾讯系自有产品的支付和理财需求,其二满足微信社交生态下的用户需求,通过衍生的金融产品保持用户的粘性,至少做到支付宝有的核心能力,微信支付也有。所以我们看到在互联金融领域,微信支付的产品布局主要是对标支付宝,基本上属于一种跟随战略。

今年开始,微信已经在内测微信支付分,腾讯对标芝麻信用分的征信体系在一波三折中终于看到了上线的希望。但支付宝在芝麻信用分的应用及社会场景覆盖上已经探索了好久,微信支付分虽然有以充沛流量为基础的线上线下社交通信以及金融消费数据作为优势,但实则已经迟到,未来会有怎样的表现还难以定夺。

在闫敏和刘炽平共同带领下,腾讯的互联网金融在产品本身基本上是精细化运营路线,因为金融是一项高风险、高门槛的业务,并非微信支付擅长的,他们更愿意以资本助力让专业的合作伙伴来做。

而另一方面,蚂蚁金服经过数十年的摸索,已经自成一套互联网金融帝国,在互联网金融时代,支付宝作为一款航母级金融工具已经深入到消费者生活、工作、投资等各个方面,用户对支付宝的信任度显然高于微信支付。

这说到底,还是微信和支付宝产品定位和产业合力不同的问题,当支付宝摆正位置,放下社交的心魔后,微信支付在金融方面的机会也就越来越少。

七、微信支付,越来越像貔貅?

中国古代神话有一种神兽,名为貔貅,这是一种凶猛的瑞兽。传说貔貅触犯天条,玉皇大帝罚他只以四面八方之财为食,吞万物而不泻,可招财聚宝,只进不出,所以貔貅在民间,有招财进宝的寓意。

▲图片来源:wikipedia

很多网友可能觉得,微信支付行至今天,市场份额越来越高,但却好像越来越像只貔貅,只进不出。这么说的意思是,在第三方支付市场格局初定后,微信支付对消费者的反哺不及支付宝。举个例子,如今我们使用支付宝,还能够享受花样繁复的优惠福利,而使用微信支付,则基本无缘类似的福利。

此外还有用户诟病很多的客服问题,要找到微信支付的官方客服真的不容易,无形之中增添了和消费者的疏离感。

2016年3月1日,微信支付开始对提现功能收取0.1%的手续费,理由是银行手续费成本高昂;当年10月12日起,支付宝也开始提现收费,不过两者的政策略有不同,支付宝有20000元的免费额度,而微信支付只有1000元,并且当时支付宝还有其他“曲线免费”的渠道可走。

2018年8月1日,微信支付信用卡还款也开始收取每笔0.1%的手续费,有两种免除条件:腾讯理财通的铂金会员和黄金会员,或者使用腾讯理财通旗下的理财产品每月满500元也可免除。IT之家小编了解到,手机支付宝目前信用卡还款还是免费的。

2018年12月18日,微信支付使用民生银行提现或转账手续费费率在原来0.1%的基础上被提高到0.15%,理由是民生银行快捷支付手续费收费较高,这个理由后遭民生银行否认。此举,引起消费者更多质疑的声音。

其实对于手续费率,IT之家小编在微信支付宝们万亿备付金交存那篇文章里已经有过介绍,即便在第三方支付机构直接对接网联,银行的手续费仍然是存在的,而且有可能会更高。在民生银行的案例中,微信支付的思路应该是通过提高提现或转账手续费率来转嫁快捷支付的手续费成本,民生银行所说的没有手续费是指提现和转账,而不是快捷支付。另外,IT之家小编推测,支付宝的免费模式可能也不是长久的。

无论优惠或不优惠,收费或不收费,对于大部分消费者个体来说,或许影响不会很大,但作为普通消费者,谁更好,冷暖皆知。IT之家小编认为,最根本原因在于微信支付背靠微信,立足社交刚需,流量充沛,在移动端早早奠定了优势,它的用户活跃且稳定,所以微信不需要通过优惠措施来维持粘性,甚至无惧适度涨价的影响,而支付宝毕竟是金融工具,在用户活跃方面有先天不足,且移动化转型有些晚,所以它需要各种优惠活动来促活,对于涨价更是谨慎。

▲数据来源:易观国际

不过我们还有一个大前提。直到2018年,腾讯金融在中国第三方移动支付市场交易额占比为38.95%,支付宝为53.76%,微信支付仍然是不敌支付宝的,微信在2018年的用户达到10亿,但增长率从2017年Q2开始一直趋缓,移动互联网带给支付的这一波线上红利逐渐耗尽,这一波红利带起了微信支付,却仍然没有实现对支付宝的反超。接下来,在线下,以及眼前的新零售战场上,IT之家小编认为微信支付的优势将不再明显,坐吃红利的日子也不多了。

八、还差一次偷袭珍珠港

过去五年,中国移动互联网最好的五年,以支付宝、微信支付为代表的第三方移动支付深刻改变了中国人的消费 、生活、娱乐、工作的方方面面,从这个角度讲,无论是谁,都值得尊重。

微信支付,生于移动互联网最好的时代,如同一个家境优渥的富二代,更兼备战略奇袭的智慧,以及能打硬仗的资本,五年苦战,终得与支付宝分庭抗礼。

但中国互联网的未来还有太多变化不定的因素,谁也不能保证眼下移动支付双寡头的格局永不会变,新的监管政策,蓄势待发的银联,NFC技术受到的政策倾斜,自身的转型……任何一个因素都有可能煽动蝴蝶的翅膀,改变行业格局。

对于微信支付来说,上半场的战役固然漂亮,却仍然难以撼动对手,下半场条件转换,优势已不全在自己手中。IT之家小编认为,如今的微信支付,距离真正稳固自己的地位,还差另一次“偷袭珍珠港”——针对金融领域的偷袭,只是上一次占尽的天时地利人和,已难凑齐,且敌方的堡垒更加坚固。

破局,难矣。

相关阅读:

《微信支付宝们万亿备付金交存,这是裹着砒霜的蜜糖》

本文参考资料:

行者慎思,2016-08-15,《支付大战简史:支付宝vs.微信支付》

微信群,2018-11-20,《微信支付的诞生和演变——BAT们的金融江湖》

环球企业家,2013-08-13,《财付通赖智明:“弯道超车”》

经济观察网,2013-11-23,《微信支付充当颠覆者?》

《创业邦》杂志,2016-05-13,《"他想投你是你的福分":彭志坚业内口碑如何练就?》

虎嗅,2018-08-22,《复盘:支付宝与微信支付的五年攻防战》

速途网,2014-12-11,《起底快的打车和滴滴打车的“烧钱大战”》

腾讯深网,2018-12-23,《腾讯的金融野心》

吴晓波,2017,《腾讯传》

由曦,2017,《蚂蚁金服-科技金融独角兽的崛起》

彭征,2018,《世界第一,马化腾和腾讯帝国》

甘开全,2017,《滴滴程维,在巨头阴影中前行》

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